O processo de desenvolvimento não é o simples crescimento da população e da riqueza, é uma perturbação do equilíbrio, que se apresenta na esfera da vida industrial e comercial. O desenvolvimento no presente artigo é apresentado como uma conseqüência da liberalização de crédito a micro e pequenos empresários. Devido às exigências e dificuldades de um crédito bancário, apresentamos o microcrédito como um instrumento de desenvolvimento dos micro e pequenos empreendimentos. O objetivo do artigo é mostrar a importância do microcrédito como oportunidade de desenvolvimento econômico para a população menos favorecida.

O microcrédito é uma alternativa ao modelo padrão da concessão de crédito para pessoas que não têm o acesso ao crédito tradicional e estão fora do mercado formal, por não possuírem as exigências cobradas pelos bancos. As organizações de microcrédito começaram a existir graças às falhas de mercado, como um instrumento capaz de reduzir os problemas ocasionados devido às restrições do crédito bancário tradicional.

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Para Toscano (2002), são raríssimas as instituições no Brasil que realmente ofertam créditos assim como entendia Yunus, que começou a oferta de pequenos empréstimos aos miseráveis, ou seja, os mais pobres dentre os pobres, muito diferente do que se verifica no Brasil.

Parente (2002) considera a diferença entre crédito e microcrédito, bem como entre microfinanças e microcrédito. A grande diferença entre microcrédito e crédito, é que este obtém lucro através de grandes montantes, com garantias reais, juros altos que compensam os custos com verificação e monitoramento do projeto e geralmente excluem (de seus clientes) os micros e pequenos empreendedores. Já o microcrédito possui características voltadas exclusivamente para a população de baixa renda, a exemplo de:

Trabalhar diretamente na comunidade, através de visitas e encontros que esclarecem à comunidade os pré-requisitos necessários para um provável cliente potencial.

• Fornecimento rápido do empréstimo, visto que ninguém quer esperar meses para ter em mãos o empréstimo, até porque a maioria desses clientes estão acostumados com os agiotas que liberam o dinheiro de imediato.

• Não há necessidade de grandes garantias. O microcrédito utiliza um instrumento conhecido como aval solidário, onde a responsabilidade da devolução do empréstimo é de todos os sócios do negócio, fazendo com que eles próprios monitorem cada indivíduo e pressionem pelo pagamento caso haja inadimplência. A reputação individual na comunidade é mais importante que o colateral.

• Trabalhar com atividades econômicas já existentes ou que estejam começando e no mercado local.

• Começar com pequenos investimentos, de modo que prove a capacidade do pequeno empresário de reembolsar e verificar o nível de crescimento devido ao empréstimo.

• Fornecer empréstimos crescentes, na medida em que os investimentos são bem sucedidos, e etc.

A diferença entre microfinanças e microcrédito é que o microcrédito é parte das microfinanças, ou seja, a microfinanças abrangem instituições que oferecem serviços financeiros aos carentes como por exemplo, micro-poupança, micro-seguro, microdoações e dentre outros o microcrédito.

Segundo Silva (2002) aproximadamente 500 milhões de pessoas pobres no mundo demandam por algum tipo de sistema financeiro e as microfinanças atendem apenas uma pequena parte dessa demanda, cerca de 16 milhões de pessoas. As principais instituições de microfinanças são os bancos comerciais, os intermediários não-financeiros, as ONGs e as uniões de crédito. O grande problema é autosustentabilidade, pois estima-se que apenas 1% das instituições são auto-sustentáveis e as demais são dependentes de doações.

O microcrédito não deve ser entendido apenas como uma medida de política econômica, mas também como de política social, pois deve oferecer acessibilidade para  agentes econômicos que dantes estavam excluídos do mercado financeiro.

Conheça o Microcrédito Produtivo

As micro e pequenas empresas e o setor informal da economia têm relevância na geração de emprego e renda no país. O IBGE realizou uma pesquisa, elaborando o perfil dessas empresas referentes ao ano de 2001, e demonstrou sua importância para o crescimento e desenvolvimento do País.

O público alvo do microcrédito são as pessoas que estão fora do mercado formal de crédito, que não atendem as exigências do setor bancário, pois não possuem garantias e seus negócios são micro empreendimentos, geralmente população de baixa  renda, pequenos empreendimentos do setor informal. Sendo predominantemente formado por pessoas autônomas, geralmente no setor informal e financiadas pelas próprias economias ou de poupança de parentes e amigos. Normalmente essas pessoas conhecem bem o ramo de atividade em que trabalham, e na maioria das vezes a atividade econômica é voltada apenas para o sustento da família, sem a intenção de crescimento. Por isso que grande parte da demanda de microcrédito não está voltada para capital fixo, e sim para cobrir dificuldades momentâneas, dívidas inesperadas, oportunidades eventuais favoráveis. A demanda por microcrédito geralmente se destina a capital de giro.

As principais finalidades dos programas de microcrédito: O primeiro objetivo é alcançar o maior numero de população de baixa renda; o segundo e terceiro objetivos são respectivamente a sustentabilidade financeira e a possibilidade e gerar impactos positivos no bem-estar dos clientes, aumentando a qualidade de vida com alfabetização, maior nível de renda e outros.

Leia também:  MICROCRÉDITO COMO POLÍTICA PÚBLICA DE GERAÇÃO DE EMPREGO E RENDA

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